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溫州民營企業“穩中求進、創新發展”的三維思考

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發布時間:2014年10月23日 來源:溫州學刊

  摘要:中小企業融資是個世界性難題,從表面看,當前中小企業經營和融資中遇到的問題是宏觀經濟環境和宏觀調控政策疊加影響的結果,但從根本看,則是體制機制上存在的障礙。本文從理論和實踐的視域探索破解中小企業融資難題,提出可行路徑,即:全力推進企業發展環境建設,再創制度優勢,保障“民間智慧”能夠專注于經濟創新;全力打造中小企業實體經濟地位,從技術、管理、能力、制度等方面進行創新,做好、做足中小企業增強自身發展潛力的大文章;多措并舉,破解中小企業融資難題。

  關鍵詞:民企發展;融資難題;思考

  溫州作為我國市場經濟的發祥地,在改革開放過程中曾取得了舉世矚目的輝煌成績,形成了影響深遠的區域發展模式——“溫州模式”,“溫州模式”不僅使溫州實現了經濟社會的迅速發展,也對我國市場經濟發展道路的探索產生了重大影響。然而,隨著我國社會經濟的持續發展,溫州面臨著的“標兵漸遠、追兵漸超”的嚴峻態勢。專家學者對“溫州模式”為何會陷入困境進行了見仁見智的廣泛探討,溫州經濟發展中累積的結構性、素質性、基礎性問題亟待解決。“溫州模式”的本質在民本經濟,基石是實體經濟,在此,筆者試就如何推動民營中小企業(特別是小微企業)發展,尤其是解決企業發展中遇到的融資難問題探討如下。

  一、打造有為政府,全力推進中小企業發展環境建設

  國內外的發展經驗顯示:一個區域經濟運行和發展的狀況,與該區域地方政府的能力和作為密切關聯。所謂地方政府能力,主要包括規劃發展、制度創新、資源配置、市場規制、提供公共服務、組織協調、社會控制等能力。地方政府的整體施政能力是由這些具體能力整合而成的一個有機體——這些能力的強或弱,是政府職能得以有效履行以及區域經濟得以良性發展的關鍵。十八屆三中全會通過的《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》指出:經濟體制改革是全面深化改革的重點,核心問題是處理好政府和市場的關系,使市場在資源配置中起決定性作用和更好發揮政府作用。建設統一開放、競爭有序的市場體系,是使市場在資源配置中起決定性作用的基礎。因此,在溫州經濟轉型升級的過程中,除了充分發揮市場配置資源的基礎性作用之外,地方政府也必須進行相應的“管理創新”,通過合理定位和角色轉換以及能力提升來促使諸多生產要素實現合理配置,引領產業結構轉型和經濟形態升級。經濟創新是提升溫州經濟發展質量的有效途徑。溫州未來的發展,需要再創制度優勢,保障“民間智慧”能夠專注于經濟創新。

  長期以來,溫州公共服務供給的不足已成為制約溫州經濟社會持續健康發展的一個重要因素。企業日益增長的公共服務需求與政府公共服務供給不足的矛盾,顯然成為影響溫州轉型發展一大嚴重障礙。眾所周知,經濟增長是公共服務供給的物質基礎,溫州進入新世紀以來的經濟增長趨緩影響了公共服務供給,而隨著經濟增長模式從傳統到現代的轉變,公共服務在經濟社會發展中的角色,從傳統模式下的輔助性地位,轉變為現代模式下的主導地位。要緩解溫州面臨的經濟與社會雙重壓力,解決當前的發展困局,就應以公共服務為突破口,尋求公共服務有效供給的途徑,改善公共服務供給現狀,實現公共服務的有效供給,從而保障溫州以民營為主體的經濟順利轉型升級,推動溫州經濟社會可持續發展。主要應做好以下幾方面工作:

  (一)政府應克服重管理、輕服務的觀念,切實樹立公共服務助推理念。職能轉變是關乎發展的問題。當前我們既存在發展方式問題,也存在發展不足問題。今后一個時期,第一要務依然是發展實體經濟,關鍵是加快轉型升級。為此,政府職能的重心應在服務發展、助推轉型上,積極謀劃以窗口指導、產能規劃倒逼轉型發展的政策措施,主動建立助推企業發展的服務機制,高舉可持續發展旗幟,促進溫州經濟社會和政策導向協調互動,切實提高發展的質量和效益,實現在政府“有為”中發展,在經濟社會發展中提升政府的整體效能。

  (二)通過制度化保障,進一步拓寬民、企參與渠道,共同打造“公共需求導向”的服務型政府。公共參與是推動政府公共服務從政府“供給導向”到“公共需求導向”轉變的重要力量。只有通過民、企參與,讓公眾的需求得到充分地表達,政府提供公共服務的邏輯起點才能回歸市場經濟社會的“常態”。滿足公共需求是建設服務型政府的價值導向。政府在提供公共服務的過程中必須充分重視公眾需求,要根據民、企的需求來提供公共服務。

  (三)根據形勢發展需要,形成多方發力、綜合施策、互相配套的管理機制。當前,必須盡快完善政府各部門的責任落實機制。根據“三生融合•幸福溫州”戰略目標導向的要求,切實落實地方政府和各職能部門的助企責任,加快形成政府主導、各部門協力共助的良好格局。為此,要建立實體經濟優先發展的決策機制,把助推實體經濟作為溫州經濟社會發展重大決策的首選要務。要加強和完善聯動協同機制。發展實體經濟工作涉及眾多職能部門,必須加強部門聯動、協調監管、合作處置機制建設。要建立跨部門領導小組議事機制、多部門日常工作聯席會議制度,定期召開實體經濟所涉及的主要職能部門工作例會,通報情況、協調工作、落實措施,并確定階段性重點工作聯動主題。整合部門職能資源,定期進行實績考核,對企業實行全方位助推,形成區域經濟環境日益完善的良好局面。

  二、燃爆企業活力,全力打造民營中小企業的實體經濟地位

  實體經濟直接創造物質財富,是社會財富的根本源泉,是國民經濟的重要基礎,是增強綜合實力的重要支撐,也是改善人民生活的重要保障。隨著經濟體制改革的不斷推進,以國有企業為主導的國民經濟發展格局逐漸被打破,中小企業迅速崛起并成為經濟中最具活力的部分。溫州有數萬家民營中小企業,它們構筑了溫州經濟“金字塔”的塔基。由于在相當長的時期內,溫州經濟資本稀缺的要素稟賦結構不會根本改變,所以以生產勞動密集型產品為主的中小企業必然是經濟增長的主要動力。近年來,民營企業取得了前所未有的成就,但中小民營企業存在的“先天性缺陷”也制約了許多企業的可持續發展。減輕企業負擔,外部環境的改善是“外因”。更為重要的是要做好、做足中小企業增強自身發展潛力的大文章。主要從以下四個方面進行有效創新:

  (一)技術創新。核心是以高新技術改造傳統產業。民營中小企業從事的大部分領域都在傳統產業之內,我國在未來一段時間內還會以發展傳統產業為主。我國中小民營企業在國際市場競爭的一個優勢就是勞動力比較便宜。因此,溫州中小企業要用高新技術改造傳統產業,使傳統產業依靠新技術的力量騰飛。一是依靠科技促使產品更新換代;二是傳統產業的技術改造,通過深加工改變產品的功能,開拓新的市場,延長產品生命周期。

  中小企業技術創新必須從市場需求入手,這就要求民營企業家具有敏銳的市場眼光,建立起市場調研隊伍和掌握科學的市場調研方法,并及時恰當的做出科技創新決策。在技術創新的運作階段要建立對科技人員的激勵機制,以及及時申請專利加強對自身的保護。在商品化階段,要注意對技術的改進和對營銷隊伍的培訓。同時,在科技達到成熟期之后,及時進行技術轉移,這在我國目前對知識產權保護力度不足的情況下,可以減少因競爭對手的模仿而帶來的損失。當前,市場上企業的行為具有趨同性,企業間的競爭大多為低層次的價格競爭。因此,一個企業能不斷進行產品創新,生產出的產品具有不可替代性和不可模仿性,就能因創新而獲取暫時性壟斷權,并獲得超額回報,即“熊彼特租金”。而且經過技術創新生產出來的產品附加值高,一旦開發成功,可使企業呈幾何級數般的增長。

  (二)管理創新。核心是變經驗管理為科學管理。中小企業的家族化管理模式,使企業具有明顯的個人化特征和對環境較強的依賴性,企業適應環境變化的能力弱小,這正是民營企業管理創新的重點。①重視戰略管理。面對知識經濟時代的競爭格局,中小企業必須具有戰略眼光,在符合和保證企業使命的條件下,在充分利用市場存在的各種機會的基礎上,對自己的行為進行通盤謀劃,確立企業與環境的關系,規劃企業從事的事業范圍、成長方向及競爭對策,合理調整企業內部機制,優化企業的資源配置;②建立集體決策和專家咨詢機制。既有利于決策的科學性和可操作性,又有利于調動管理層的積極性,強化企業對他們的認同感,有利于增強企業的凝聚力;③實行職業經理人制。企業管理是一項既有理論底蘊又極具技術性的職業,屬“精英職業”,要把企業交給那些具有管理、技術、人力資源、市場營銷等專業知識的人員來管理,從而有效整合各種資源,使資源不斷增值,提高企業競爭力;④實行人本管理。現代企業管理的一項重要特征,就是重視人的作用,實行以人為本的管理。一個成功的企業不僅在于能夠吸引人才,穩定人才,更重要的在于不斷創造人才。為此,民營企業要把人才的培訓工作放在重要的位置上,建立完備的教育培訓體系,實現教育培訓的制度化。同時,要重視對人的激勵。

  (三)能力創新。核心是實現企業家“三型”轉換。即:一是從“模仿型”向“創新型”轉換。經過經濟快速發展和市場競爭激烈的今天,由普遍和大量模仿而產生的困擾和陷阱隨處可見。必須加快企業家能力從模仿型向創新型轉變,就是要變無意識的、本能的模仿為有意識的、科學的自主創新;二是從“戰術型”向“戰略型”轉換。民營企業家總體上科學文化素養不高,理念滯后。因此,企業轉型必須加快民營企業家能力從戰術型向戰略型轉變,就是要極大提升企業家戰略能力,即整合企業內部條件和外部競爭環境,確立長期發展目標,選擇業務類型和范圍,取得競爭制勝權的能力;三是從“個眾型”向“合眾型”轉換。即要從“功利價值觀”提升為“使命價值觀”,超越克服個人或家族的企業理念,樹立理想和信念;加強制度建設,以公平正義為內容,構建企業主和員工的和諧關系;培養公民意識,轉換角色和身份,變企業老板為組織員工;變個人英雄主義為團隊合作。

  (四)制度創新。核心是從“單邊治理”轉變為“雙邊治理”。民營中小企業原有的企業制度總體表現為“單邊治理”特征。因此,無論是產權關系、治理結構還是組織框架設計,都是建立在資本強權的基礎上,企業處于非人力資本所有者的絕對控制之下。而“雙邊治理”結構,是指企業由非人力資本所有者和人力資本的所有者共同治理,其特點就是各種要素的所有者作為平等的交易主體,通過自愿締結的合約分享企業的控制權。由企業內部的各類資源所有者自愿締結的合約可以節省交易成本,或者說可以提高市場效率。因此,中小企業要探索建立以利益相關者為導向的產權關系,即將財產的所有權、控制權或剩余索取權在利益相關者之間進行分配。這種分配主要發生在企業內部的利益相關者之間,但也不排除有些企業會將外部的利益相關者納入考慮范圍之內。顯然,雙邊治理結構致力于充分發揮人力資本的效能,這在企業對知識的依賴程度不斷提高的今天日顯重要。

  三、發揮杠桿作用,破解中小企業融資難題

  毋庸諱言,中小企業融資難是道世界性難題。金融作為市場經濟條件下資源跨期配置的一種有效方式,從根本上決定和服務于實體經濟發展。溫州中小企業所享受的金融服務,特別是信貸的可獲得性與其在社會經濟發展中的地位和作用嚴重不相稱——融資難問題非常嚴峻。中小企業數量和規模的迅猛增長,呼喚與之相適應的金融服務,但金融體制改革的滯后和不到位,導致中小企業的金融制度供給不足。而溫州金融改革的一個重要任務就是要破解中小企業“融資難、融資貴”問題。國外成熟經驗表明:打造中小企業(特別是小微)良好的社會融資環境是一項系統性工程。僅靠銀行一己之力是遠遠不夠的,需要政府、行業協會、中介機構等多方的共同合力。只有整合好更多的社會資源,為銀行和企業搭好平臺,才能夠有效緩解以至破解中小企業的融資難問題。

  當前,銀行支持中小企業主要受一些外部環境因素的制約,主要包括貨幣政策影響、不良貸款核銷困難、免責規定不夠細化、征信系統尚待完善、擔保公司信息不對稱等。金融機構破解中小企業融資難面臨的主要困難與障礙有:(1)受央行多次上調存款準備金率影響,中小企業信貸規模緊張,有限的信貸資源與旺盛的中小企業信貸需求相比存在較大缺口,銀行處于兩難境地;(2)中小企業不良貸款核銷困難,財政部規定對確實無法收回的中小企業不良貸款才能實行核銷。當前,中小企業大部分貸款都有抵押擔保,不符合核銷條件。針對此類不良貸款需要先行通過法律訴訟處理抵押物,經法院判決中小企業資不抵債、須破產清算的才能核銷,但一般處理過程長、執行比較困難;(3)中小企業信貸業務相關免責條款尚不夠細化。中小企業普遍存在信息披露不完善的問題,授信業務風險較大。在授信工作出現問題時,由于缺乏明確可操作化的規定,如對授信人員道德風險的界定很難把握,銀行營銷人員存在畏難情緒,在一定程度上影響了營銷服務的積極性;(4)目前央行征信系統能夠提供部分有銀行信貸歷史的客戶的信用記錄,但仍缺乏中小企業和企業主的商業和社會行為信息,難以綜合判斷中小企業經營狀況,影響了銀行信用貸款的拓展;(5)對擔保公司超范圍經營、過度擔保等信息不透明,比如不能監測在幾家銀行同時擔保等情況,一旦資金鏈斷裂,將引發系統性風險;(6)具體金融機構中小企業金融服務中,問題主要表現在:a.現有中小企業專業機構的網點布局、業務流程等與中小企業業務零售化轉型的要求還有一定差距;b.中小企業信貸產品體系還有待完善;c.業務流程尚需進一步優化;等等。

  當前,溫州市委十一屆四次全會提出,要打造省級產業集聚區和小微企業園“兩大平臺”,加快產業轉型升級,努力構建現代產業體系。前不久,市里又召開了“全市振興實體經濟動員大會”,研究部署了溫州市振興實體經濟工作。圍繞戰略轉型,未來一段時期各金融機構應在以下五大方面力爭取得突破。即:

  (一)重構中小企業融資框架。政府、企業、金融機構要根據市場經濟規律,重構中小企業融資供給、支撐、保障體系。在市場競爭中,中小企業在制度安排、政策支持等方面還面臨一些歧視,應實行平等的“國民待遇”,即:一要維護中小企業權益,尊重其合理訴求;二要加大財政支持力度,如減免稅費和建立風險補償制度;三要建立和完善中小企業信用系統;四要建立信用擔保制度;五要搭建好資本市場平臺,設立產業引導基金、風險基金、創業基金等,引導企業結構調整、技術升級等。作為市場繁榮的推動者,金融機構要改變觀念,提高創新意識和社會責任感,不斷創新適合中小企業的信貸產品和業務機制。

  中小企業規模小、擔風險能力弱,往往適宜以社區為平臺“抱團”發展,社區已然成為了中小企業的主要集中地。一些社區甚至已發展成為地方經濟的代表。為此,各金融機構應制訂和完善“服務社區金融”的戰略方案。

  (二)多方努力,立體攻堅。破解中小企業融資難問題,是一項復雜的系統工程,需要多方綜合努力。主要有:a.銀行方面,商業銀行要加快轉變發展方式,進一步改進中小企業金融服務;同時,加快推進建設一批定位于與中小企業發展相適應的小型金融機構。b.中小企業方面,要及時調整經營戰略,深入推進技術與產品創新,提高經營管理水平,提升核心競爭力和抗風險沖擊能力,盡快滿足必要的授信條件。c.宏觀調控政策方面,應切實考慮在社會融資總量中,單獨預留一塊規模支持中小企業融資需求。

  中小企業賬目不透明、管理不規范,發展前景也有很大不確定性。銀企之間的信息溝通障礙,成了優質中小企業獲得貸款的阻礙。要搬掉這個絆腳石,就要靠中介機構來搭橋。這樣的中介,可以是對企業有充分了解的當地政府、工商聯合會,也可以是行業自助組織、行業協會,甚至是企業同行。通過主動尋求中介平臺,取人之長,補己之短,銀行便捷地找到了潛在的客戶市場,中小企業順利得到了銀行的授信,行業協會也吸納了更多的企業會員,可謂一舉多得。

  針對不同產業集群的特點,各金融機構應不斷創新風險緩釋方式,批量化地提供專業服務,與各地工業園區、行業協會、專業市場合作,搭建產業集群、擔保增信、供應鏈融資等專門服務平臺。利用這些專業平臺發揮的積聚吸附效應,積極培育大量高成長性的優質客戶。此外,為拓寬金融服務面,有效防控風險,各金融機構應不斷加強與地方政府的合作,努力將更多的中小企業納入服務體系。如引入政府風險補償和企業群體互助增信等機制,具體可由地方政府與各金融機構分別簽定諸如助保金類的合作協議,由政府出資一定數額,貸款企業按照貸款金額一定比例出資共同組建“資金池”作為風險補償。另外,各金融機構也可與各地工信部門、工商聯等簽署支持中小企業發展的合作協議,共同攜手搭建合作平臺,從源頭上聯合推動解決融資難題。

  (三)根據中小企業發展實際需求提供“適宜”金融服務。企業發展一般要經歷一個從初創期、成長期、成熟期然后到衰退期的過程,每一個階段企業的融資需求是不一樣的。銀行可以根據企業發展的規律提供不同階段的融資方案。剛開始企業可能是需要周轉資金,銀行提供的是以流動資金貸款為主的金融服務;企業發展到一定規模需要固定資產和擴大再生產,這時候就需要銀行提供固定資產融資;企業再發展到一定階段的時候需要進一步進入資本市場了,就需要銀行提供綜合的金融服務方案,包括理財產品、IPO前期財務顧問、投行業務等。

  中小企業缺的不僅是資金,在服務、經營、管理上都有很多不完備的地方;銀行對企業的支持不僅是資金上的,也可以滿足其多方面的金融需求。事實上,中小企業獲得銀行融資之后,隨著它發展壯大,往往需要更多更全面的金融服務。如中小企業發展有不同的階段,一般起步時大都是家庭式的經營,管理松散,財務不規范,成長到一定階段必然面臨調整,也就到了發展的危險期。這時員工增加、業務增多、營業額擴大,客觀上要求企業的財務、管理都得規范化、標準化,否則很容易陷入停滯狀態。銀行擁有發達的結算網絡、成熟的現金管理經驗和方便快捷的電子銀行,能夠為中小企業提供資金集中、代收代付、財務顧問等全方位的金融服務。隨著中小企業的成長壯大,對金融服務需求逐漸多樣化,各金融機構應主動把服務的重點由單純的信貸業務向綜合化金融服務延伸,提供現金管理、投資銀行、財務顧問、造價咨詢等多種高端服務。不但提高了企業運作的規范化、科學化水平,也為銀行業務的可持續發展插上了翅膀。

  (四)大力發展網絡銀行,為中小企業融資另辟蹊徑。中小企業融資需求短、頻、快、小,與網絡銀行的特點不謀而合。通過銀行與電子商務公司合作的網絡銀行這樣一個平臺,結合中小企業自身特點,能夠通過網絡交易記錄等多種形式發揮網絡物流、信息流、現金流融合的優勢,為中小企業融資提供高效服務。例如,由于缺渠道,少資源,很多中小企業不得不靠網絡起家。電子商務能夠很好地解決中小企業銷售渠道不足的問題,如今很多中小企業都是靠網絡一步步做大的。通過我國逐漸成熟的電子商務平臺,產品優秀的中小企業根本不愁市場,但資金周轉效率低成了其快速壯大的瓶頸。隨著電子商務的發展,以及電子商務平臺的完善,“網絡信用”漸漸被社會接納,也逐步走入了銀行,成為評價授信的依據之一;網絡銀行有效結合了商務平臺的優勢,破解了貿易型企業的融資難題,能夠幫助大批優秀中小企業度過資金短缺的“寒冬”。當前,網絡銀行及其與第三方電子商務平臺結合,使中小企業融資在“網絡聯貸聯保”、“網絡微貸自動化”等領域都帶來了較多的便利。實踐證明,中小企業融資難題的最終解決,需要不斷地創新思維、創新模式,挖掘中小企業自身各種可利用資源,使其能最高效便捷地得到銀行授信。

  (五)注重服務,完善體系。金融是現代經濟的核心。目前,我國的金融體系結構仍以銀行為主導的間接融資為主,但這種間接融資不是最能促進科技創新和企業創業。只有以資本市場為主導的直接融資才更適合促進科技創新和企業創業。因此,我們必須大力發展資本市場,在不斷完善現有金融體系的基礎上,進行突破性的改革和創新,建立和完善專門為科技創新企業進行融資的股票市場,股權交易市場、債券市場、投資基金市場等,充分發揮市場在配置社會資源中的重要作用,引導社會資金流向創新型企業和項目,實現資本市場和科技創新之間信息,人才等的溝通。

  各金融機構為了適時打造出更具優勢的中小企業業務,應在實踐中積極探索,大膽創新。具體措施建議如下:

  1、進一步釋放存量資源用于支持中小企業業務發展。通過資產結構調整,從長期貸款的存量中拿出一部分規模用于中小企業信貸。在優化資產結構的同時,增強對中小企業服務在資源配置上的能力。前年貨幣政策從寬松轉向偏緊,小企業首當其沖受到緊縮政策的影響。由于小企業本身抗風險能力較低,對經濟環境變化敏感,經濟下行時期其貸款風險最容易爆發。如果不對中小企業信貸實行差別化監管,資本金壓力下銀行首先會壓縮對小企業的貸款,融資困難進一步加劇小企業的倒閉風險,形成“經濟惡化——小企業不良率上升——壓縮小企業貸款——融資困難加劇小企業倒閉——經濟進一步惡化”的惡性循環。

  2、突出重點區位,打造新的中小企業業務戰略布局。業務資源主要投向民營經濟比較發達、中小企業比較活躍、各類經濟元素多、信用和法律環境良好、機構經營管理水平高的區域(社區),并確定一批重點戰略區位。對重點戰略區位中小企業信貸資源配置應達到總資源的70%~80%,占據市場高位,各金融機構應通過引導信貸資源投向、單列中小企業信貸規模、調整分支機構信貸審批權限、突出中小企業業務考核占比、中小企業產品差異化定價、考核激勵傾斜等措施,在優化中小企業貸種基礎上,創新信貸產品,如中小企業互助基金貸款等新業務,確保中小企業貸款增速不低于當年全部貸款平均增速、戶數增量不低于上年同期增速。

  3、研究推進專業機構二代轉型。通過標準化的產品設計和差異化的流程安排,提升集中處理、信息共享及系統支撐功能。通過專業機構二代轉型,逐步建立起以城市為中心的中小企業業務經營體系,把中小企業業務的營銷終端放到一個城市的所有網點,提高業務辦理輻射能力,把銀行內部的評價、審批,監測等中后臺環節集中到一個城市的中小企業信貸部門,完善中小企業專營支行,中小企業服務團隊,健全中小企業貸款專業服務體系建設。

  4、提高中小企業貸款風險容忍度,建立相對獨立的中小企業貸款風險管理控制體系和原則。研究推出針對中小企業的信用貸款,通過銀行客戶經理真正了解客戶的信用狀況來決定授信額度,改變一味抵質押和擔保的控制方式。關鍵是建立起對銀行中小企業業務經理的績效考核機制,促使其真正主動貼近客戶、貼近業務、貼近市場。各金融機構在信貸文化方面必須改變“有擔保的就是好貸款”的陳舊思維,在發放貸款時不能本末倒置,忽視企業貸款的第一還款來源——企業正常的營業收入,而僅僅對抵押、擔保或者借款企業負責人本身償還能力的關注。而防范信貸風險的關鍵在于第一還款來源,只有給經營正常、財務管理制度規范透明的企業發放貨款,才能真正控制住風險,才能真正使信貸資金起到助推實體經濟發展的作用。面對當前“抽資壓貸”的嚴峻形勢,各金融機構應根據溫州實際,積極向上級行爭取特殊政策,在貸款抵押物的保全措施不弱化的前提下,接受原來的抵押評估值,不因抵押物的市場價變化而對貸款額度進行壓縮。針對這兩年不良貸款飆升的現實和“壞賬逐漸增多”的困擾,銀行努力將不良貸款核銷流程從2~3年縮短到1年左右,再爭取縮短到半年。另外,方法上的不斷創新,也能化解不良貸款。如,通過買斷型債權轉讓方式、不經訴訟直接申請實現擔保物權等等。

  5、要持續完善中小企業信貸產品體系。一方面,圍繞存量客戶中信用記錄良好、政府鼓勵支持、具備多種信用增信手段的中小企業,研發推出信用類貸款;另一方面,研究發行專門用于中小企業融資的產品。針對新興產業與成長性企業“高風險、高回報”的融資需求,小微企業與“三農”融資“規模小、頻率高、時間急”的融資需求,就業、創業等民生領域“金額小、低成本”的融資需求,加快中小企業金融服務特色化創新。

  6、當前有限的信貸資源與旺盛的中小企業信貸需求之間的供需關系較為緊張。建議監管部門對中小企業信貸規模實施“差別化”管控,鼓勵銀行加大對中小企業扶持力度。目前企業幫扶和不良貸款化解是“雙十條”的重點。各金融機構今后一個時期的主要工作應緊緊圍繞這兩方面展開。在幫扶企業方面,一是做到不抽資、不壓貸、不減信貸權限、不減信貸規模,甚至向上級行積極爭取擴大審批權限;二是降息讓利于企業。根據7月份相關分析顯示,總體情況是:貸款依舊稀缺,利率短期難以下調。信貸供給小于需求、利率有上浮壓力。總額限制和存貸比約束決定了信貸仍是稀缺資源,貸款下限放開增加了大企業對銀行的議價空間,反而會加速銀行信貸資源向定價更高的中小企業傾斜,從這個意義上,銀行貸款利率不但不會向下,甚至有可能不降反升。從銀行的角度來講,現在屬于“銀根緊”,按照貸款上浮20%~30%的政策依舊是供不應求,根本不需要“降價促銷”,因此近期利率下行的可能性不大。銀行應在之前貸款利率普遍于基準利率基礎上浮15%甚至更高的“非理性”狀況,逐漸降低中小企業貸款的利率,努力回歸基準利率,對部分優質企業,設法給予基準利率以內的“優惠”。對按月付息困難但經營尚在持續的企業新發放公司類人民幣貸款,應予申請按季結息。這在一定程度上有利于完善風險企業幫扶措施。對于生產經營正常、法人品質良好,但資金鏈緊張的風險企業,宜果斷通過特殊化解機制進行幫扶化解,在不欠息的前提下給予轉貸。要細化對中小企業現狀更具有針對性的免責條款,進一步明確中小企業業務發展中的責任范圍。

  7、幫助企業從實際出發,理性選擇貸款期限,克服“短貸長用”的痼疾。從理論上講,“短貸長用”是不合理的信貸結構,一旦宏觀調控,市場資金面緊張,就很容易出現資金鏈斷裂的風險。溫州很多企業都不喜歡中長期貸款,他們將貸款期限從1年調整為6個月,因為后者貸款利率低,可以節省財務成本。這一方面說明企業家精明,資金利用率很高。另一方面也造成了溫州信貸市場“短貸長用”,全市企業很少有貸5年的中長期貸款。這也是有人分析金融風波在溫州爆發的一個重要原由。建議由市金融辦牽頭編制全市金融機構幫扶企業手冊,將各金融機構推出的信貸等產品名稱、種類、期限、利率、特點、操作流程、時限等表格化,一目了然,便于企業自主抉擇,最好是活頁式的,便于銀行適時調整更新。

  8、建立和完善銀企信息對稱的良好關系。金融是契約經濟,銀企關系是靠信用維系著的。當今社會,是一個契約社會,社會的正常運轉不僅僅是靠血緣、身份、關系、最重要的是靠契約、靠信用。企業應與合作伙伴或銀行建立起穩定的信息對稱關系。當前中小企業的征信系統還不完善,建議進一步完善目前的征信系統,擴大評價內容,將企業和企業主“軟信息”,如企業稅收、水電費繳納以及企業主是否有違法記錄等情況納入系統內,作為銀行提供信貸服務的參考。對于有過信息作假的中小企業,在征信系統內予以標注,以示警戒。

  9、國家銀鑒會2011年10月份出臺了《關于支持商業銀行進一步改進小企業金融服務的通知》(銀監發[2011]59號),然后再分別由各地銀監分局制訂出臺《實施意見》或《指導意見》,經梳理比較溫州與各地的方案,溫州出臺的辦法是最具體的。但唯一的缺憾就是少了些“剛性”——在一些關鍵措施上均被“原則上”給弱化了,甚至留下了實際操作中被虛化的政策空間。建議盡快根據溫州實踐進一步完善和強化實施細則。

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  2.楊樺:“再議把溫州建成區域金融中心問題”,省專題研討會,2010年9月。

  3.李志赟:“銀行結構與中小企業融資”,《經濟研究》,2002年第6期。

  4.張捷:“中小企業的關系型借貸與銀行組織結構”,《經濟研究》,2002年第6期。

  5.粱笛:“銀行資產規模與中小企業信貸——大銀行和小銀行比較優勢研究”,《東南亞研究》,2007年第3期。

  6.傅勇:“比較優勢、市場定位與我國中小金融機構發展戰略研究”,《金融研究》,2011年第12期。

  7.《光明日報》2011年2月9日第3版,2011年8月29日第7版。

  8.《溫州日報》2012年10月17日第10版,1012年11月5日第6版,2013年9月28日第1版。

  9.《溫州商報》2013年7月18日第17版,2013年7月29日第10版,2013年8月29日第2版,2013年9月2日第9版。

  10.《溫州都市報》2013年9月13日第5版。

  作者簡介:楊樺,中國建設銀行溫州分行,高級經濟師

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